В мире финансов и крупных сделок часто можно услышать термин «аваль». Для обычного человека это слово может звучать загадочно, но на практике оно означает один из самых надежных способов подстраховать денежное обязательство. Если говорить кратко, аваль — это особая форма поручительства, но применяется она не к кредитному договору, а к ценным бумагам, чаще всего к векселям.
Определение понятия
Аваль (от французского aval) — это вексельное поручительство, то есть гарантия платежа по векселю (или чеку) со стороны третьего лица (авалиста) или одного из подписантов, который сам не является плательщиком. Тот, кто ставит аваль, берет на себя ответственность за выполнение обязательств должником перед держателем векселя.
Простыми словами: если компания «Ромашка» выпустила вексель (долговую расписку), но у банка «Восток» есть сомнения, что «Ромашка» сможет расплатиться, банк может поставить на этом векселе пометку «аваль». Это означает, что если «Ромашка» обанкротится, долг перед владельцем векселя выплатит банк «Восток».
Правовая природа аваля в РФ
В России институт аваля регулируется Федеральным законом № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе», а также Положением о переводном и простом векселе 1937 года (которое до сих пор имеет силу, так как основано на международных Женевских конвенциях).
Ключевые особенности аваля по российскому праву:
- Солидарная ответственность. Авалист и тот, за кого он дал поручительство (векселедатель), несут перед держателем векселя совместную (солидарную) ответственность. Кредитор может требовать деньги как с должника, так и с того, кто поставил аваль, причем сразу.
- Безотзывность. Аваль нельзя отменить в одностороннем порядке. Если надпись поставлена, авалист отвечает по ней вплоть до полного погашения векселя.
- Формальность. Аваль должен быть выражен специальной надписью на лицевой стороне векселя или на добавочном листе (аллонже). Обычно это слова «Считать за аваль» или аналогичные, подписанные авалистом. Простая подпись на лицевой стороне, если она не принадлежит плательщику, также считается авалем.
Кто может быть авалистом?
Чаще всего в роли авалиста выступают банки. Именно поэтому в бизнес-среде можно услышать словосочетание «банковский аваль». Это платная услуга, за которую кредитная организация взимает комиссию (процент от суммы векселя). Однако закон не ограничивает круг авалистов только банками. Ими могут быть любые платежеспособные юридические или физические лица.
Чем аваль отличается от обычного поручительства?
Многие путают эти два понятия, но разница принципиальна:
- Объект: Поручительство обеспечивает исполнение договора займа или кредита, а аваль обеспечивает вексель (ценную бумагу).
- Передача прав: Права по авалю передаются вместе с самим векселем. Если вексель продали другому лицу, то и гарантия переходит к нему автоматически. При обычном поручительстве нужно перезаключать договор или получать отдельное согласие.
- Упрощенное взыскание: Требовать долг по авалированному векселю проще. Это происходит не в общегражданском порядке, а через особое (вексельное) судопроизводство или путем совершения нотариального протеста векселя.
Зачем нужен аваль?
Для бизнеса аваль выполняет две важные функции:
- Повышение ликвидности. Вексель, под которым стоит подпись солидного банка, котируется гораздо выше. Его легче продать, передать контрагентам или использовать как залог.
- Снижение рисков. Поставщик товара, получая от покупателя вексель, подкрепленный авалем банка, может спать спокойно: его деньги защищены репутацией и активами финансового института.
Резюме
Аваль — это инструмент, который превращает обычную долговую расписку в высоконадежное обеспеченное обязательство. Для держателя векселя наличие аваля означает, что вместо одного должника у него появляется два: сам векселедатель и тот, кто поручился за него (авалист). Это стандартный способ хеджирования рисков при крупных товарных поставках или межбанковских расчетах, когда доверие между сторонами требует обязательной «страховки» в виде подписи надежного гаранта.
