Каждый российский водитель знает, что стоимость ОСАГО складывается из множества параметров: стажа, возраста, региона и мощности автомобиля. Но есть в этой формуле одна переменная, которая напрямую зависит от манеры вождения — коэффициент «бонус-малус» (КБМ). В отличие от базового тарифа, который утверждает Центробанк, размер вашей персональной скидки или надбавки определяете только вы сами.
В 2026 году система расчета КБМ сохранила актуальность с последними изменениями регулятора, но многие автомобилисты до сих пор путаются в классах и коэффициентах. Разбираемся, как не потерять скидку, накопленную годами безаварийной езды, и правильно спрогнозировать стоимость полиса на следующий год.
Что такое КБМ простыми словами?
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) — это персональный множитель, который страховые компании применяют к базовому тарифу ОСАГО. В переводе с латыни «bonus» означает благо, а «malus» — вред. Суть проста: если вы ездите аккуратно и не становитесь виновником аварий, страховщик поощряет вас скидкой (бонус). Если по вашей вине происходят ДТП с выплатами, стоимость полиса увеличивается (малус).
В отличие от других коэффициентов (территориальных или возрастных), КБМ уникален тем, что закрепляется не за автомобилем, а за водителем. Это ваш личный страховой рейтинг, который переходит с вами при смене машины или страховой компании.
Таблица КБМ 2026: 15 ступеней к выгоде
Центральный банк России утвердил 15 градаций КБМ — от худшего класса «М» до лучшего 13-го. Новичок, впервые в жизни покупающий полис, автоматически получает 3-й класс с коэффициентом 1,17. Это означает, что страховка для него будет на 17% дороже базовой ставки.
Далее класс меняется ежегодно 1 апреля в зависимости от количества страховых случаев за прошедший период (с 1 апреля по 31 марта). Главное правило: один год без аварий поднимает вас на одну ступень вверх, уменьшая стоимость полиса.
Для наглядности вот как выглядит актуальная таблица КБМ в 2026 году:
| Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ | Класс КБМ 0 возмещений за период КБМ | Класс КБМ 1 возмещений за период КБМ | Класс КБМ 2 возмещений за период КБМ | Класс КБМ 3 возмещений за период КБМ | Класс КБМ более 3 возмещений за период КБМ |
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Как читать таблицу: ликбез для автомобилиста
Предположим, в прошлом году при оформлении полиса вы видели в документах КБМ 0,78 (7-й класс). Чтобы узнать, что вас ждет в следующем периоде, найдите в первом столбце строку «7» и двигайтесь по горизонтали.
- Если за год не было ни одной аварии по вашей вине — ищите пересечение с колонкой «0 ДТП». Ваш новый класс — 8 (коэффициент 0,74). Скидка выросла.
- Если вы стали виновником одного ДТП — пересечение с колонкой «1 ДТП» дает класс 4 (коэффициент 1,00). Накопленная годами скидка обнулилась.
- Две аварии — и вы откатываетесь сразу до 1-го класса с повышающим коэффициентом 2,25.
Важный нюанс: При расчете ОСАГО на ограниченное количество водителей страховщик обязан брать худший КБМ из всех вписанных в полис. Поэтому, если вы аккуратный водитель со скидкой 54%, но впишете в страховку друга-новичка или человека с «аварийной» историей, итоговая стоимость полиса будет рассчитываться по его коэффициенту.
Ошибка в расчетах: почему КБМ может «сгореть»
Несмотря на автоматизацию процесса, сбои в системе случаются. По данным Национальной страховой информационной системы (НСИС), самые частые причины некорректного КБМ — это человеческий фактор и технические накладки.
- Смена документов. При замене водительских прав или фамилии (например, при вступлении в брак) ваша страховая история может «потеряться», если старые и новые данные не сопоставить корректно.
- Двойное ДТП. Один и тот же страховой случай иногда ошибочно фиксируется в базе дважды.
- Перерыв в страховании. Хорошая новость: с 2019 года перерыв в вождении больше не обнуляет вашу историю. Даже если вы не садились за руль 3 года, ваша накопленная скидка сохраняется.
- Мошенничество. Редкая, но возможная ситуация, когда злоумышленники используют ваши данные для оформления фиктивных ДТП.
Эксперты рекомендуют проверять свой КБМ перед каждым продлением полиса, особенно если вы меняли права или страховую компанию.
Как проверить свой КБМ в 2026 году
С 2024 года функции оператора автоматизированной информационной системы страхования перешли от РСА к дочерней организации Банка России — АО «Национальная Страховая Информационная Система» (НСИС).
Проверка занимает не более 5 минут и является официальной:
- Перейдите на сайт nsis.ru.
- Нажмите кнопку «Узнать свой КБМ».
- Авторизуйтесь. Самый простой способ — через подтвержденную учетную запись на портале «Госуслуги» или через ID банков-партнеров .
- Укажите серию и номер вашего водительского удостоверения.
- Система покажет ваш актуальный КБМ, рассчитанный на 1 апреля текущего года, и всю историю полисов.
Если вы нашли ошибку, прямо в личном кабинете НСИС можно отправить заявление на пересмотр коэффициента, приложив сканы подтверждающих документов (паспорт, старые права и т.д.) .
Максимальная выгода: кому доступна скидка 54%
Минимально возможный коэффициент в 2026 году составляет 0,46 (13-й класс). Это скидка 54% от базового тарифа. Чтобы ее получить, нужно 10 лет подряд ездить без единой аварии по своей вине.
Статистика показывает, что достичь такого уровня аккуратности под силу многим. По данным Российского союза автостраховщиков, в Москве каждый второй водитель (51%) имеет максимальную скидку за безаварийную езду. В Санкт-Петербурге таких почти 48%, а в среднем по России — 37,3%.
Интересный совет для новичков: если вы только получили права, но пока не планируете часто ездить за рулем, эксперты рекомендуют как можно раньше оформить первый полис (даже краткосрочный, от 1 дня). С этого момента начнет отсчитываться ваш страховой стаж, и уже через год безаварийного (пусть даже гипотетического) вождения вы получите первую скидку.
Как получить максимальную скидку за безаварийную езду по ОСАГО в 2026 году
Заключение
КБМ — это, пожалуй, самый справедливый инструмент в системе ОСАГО. Он позволяет платить за страховку меньше тем, кто реже обращается за выплатами. В 2026 году управление коэффициентом стало еще прозрачнее благодаря единой базе НСИС и возможности быстрой проверки через «Госуслуги».
Один совет напоследок: не доверяйте расчету страховщика слепо. Потратьте пять минут на проверку своего коэффициента перед покупкой полиса. Иногда восстановление справедливости (и возврат честной скидки) может сэкономить несколько тысяч рублей.
