Январь 2026 года стал «черным месяцем» для российского безнала. По данным экспертов АКГ АИП, количество временных блокировок карт и счетов взлетело в 7 раз по сравнению со средними показателями 2025 года. Под удар попали не только предприниматели, но и обычные граждане, которые просто переводили деньги между своими счетами или получали оплату за проданный диван.
Регулятор расширил список подозрительных операций, банки перестраховываются, а клиенты остаются один на один с замороженными средствами. Разберемся, что делать, если это произошло с вами, и почему «я ничего не нарушал» — это не аргумент для службы безопасности.
115-ФЗ vs 161-ФЗ: В чем разница и почему это важно?
Первое, что нужно сделать при блокировке — определить тип ограничений. Юристы отмечают фатальную ошибку клиентов: они пытаются доказывать происхождение денег (115-ФЗ), когда их карту заблокировали за мошенничество (161-ФЗ), и наоборот.
115-ФЗ («Антиотмывочный»). Это презумпция виновности клиента. Банк считает операцию странной и просит вас доказать, что это не обнал и не финансирование терроризма. Ответственность за сбор справок лежит на вас. Главное отличие 2026 года: даже при подтверждении легальности средств банк теперь вправе просто расторгнуть договор без объяснения причин (внутренний «риск-скоринг»).
161-ФЗ («О национальной платежной системе»). Это принудительная пауза. Ваши реквизиты попали в базу данных ЦБ о мошеннических операциях. Деньги не уходят не потому, что они «грязные», а потому что система думает, что вами управляют злоумышленники. Главная опасность 2026 года: блокировка по 161-ФЗ мгновенно распространяется на все банки, где у вас есть счета.
Триггеры-убийцы 2026: За что блокируют прямо сейчас?
Старые критерии (обнал, снятие наличных под ноль, транзит) никуда не делись, но с 1 января добавились новые, о которых многие просто не знают.
1. Цепочка «СБП-транзит». Если вам пришло более 200 000 рублей через СБП, и в течение 24 часов вы отправили эти деньги третьему лицу, с которым у вас не было операций последние полгода, — это стоп-фактор. Алгоритм считает вас «дроппером» (подставным лицом для вывода средств).
2. Смена сим-карты. Раньше блокировали за смену номера. Теперь банк смотрит на интервал. Если вы сменили номер телефона в приложении менее чем за 48 часов до крупного перевода — операцию заморозят.
3. Цифровые следы. В 2026 году банки официально включили в риск-параметры использование VPN-сервисов и общедоступных Wi-Fi-сетей при совершении платежей. Система видит: «Клиент в Москве, IP-адрес в Дубае, SIM-карта российская» — стоп.
4. Переводы самому себе. Иронично, но попытка сэкономить на комиссии и перекинуть свои кровные из банка А в банк Б через СБП теперь — «красный флаг». Раньше это раздражало банки, сейчас это формальный признак подозрительной операции.
Пошаговый план разморозки
Шаг 1. Прекратите дергать тигра. Самое глупое, что можно сделать — пытаться снова и снова провести заблокированный платеж, нажимая «Отправить». Система фиксирует попытки как «отягчающее обстоятельство» (подозрительную настойчивость).
Шаг 2. Получите «бумагу», а не «отписку».
С августа 2025 года ЦБ обязал банки указывать конкретную статью закона и причину блокировки . Если вам говорят: «Мы проверим и перезвоним» или присылают абстрактное «операция кажется подозрительной» — это нарушение.
- Что делать: Письменный запрос в банк (через чат с фиксацией номера обращения или заказное письмо).
- Цель: Получить ссылку на пункт закона и перечень запрашиваемых документов.
Шаг 3. Соберите «Досье на чистоту».
Банку плевать, что вы честный человек. Ему нужны доказательства.
- Если это деньги от продажи имущества: Договор купли-продажи + расписка.
- Если это заем: Расписка от заемщика, выписка о снятии средств (если давали наличными).
- Если это работа/услуги: Договор, акт, чек самозанятого.
- Если это перевод самому себе: Выписка из банка-отправителя.
Важно: Банк не имеет права требовать документы, которые не имеют отношения к спорной операции. Запрос справки 2-НДФЛ за 3 года из-за перевода в 20 000 руб. — повод для жалобы в ЦБ.
Шаг 4. Эскалация в МВК.
Если банк «завис» или отказывает, несмотря на все бумаги, следующая инстанция — Межведомственная комиссия при Банке России (МВК). Это не просто жалоба в ЦБ, это специальный орган для споров по 115-ФЗ. Комиссия быстрее реагирует и может обязать банк пересмотреть решение.
Шаг 5. Отзыв из базы ЦБ (только для 161-ФЗ).
Если ваша карта заблокирована во всех банках, значит, дело не в конкретном банке, а в базе данных ЦБ.
- Инструмент: Подача заявления через Госуслуги или онлайн-приемную ЦБ РФ.
- Маршрутизация: Выбираете тему «Исключить данные из базы данных Банка России о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента».
Срок рассмотрения — до 30 календарных дней. Без активной попытки удалить себя из базы банки-получатели даже не начнут разбирательство.
Спасательный круг для бизнеса (ИП и ООО)
Если обычному физлицу достаточно подтвердить доход, то предприниматели попадают под удар из-за налоговой нагрузки.
Правило «50%» де-факто. Формально закона, запрещающего снимать больше половины оборота, нет. Но риск-менеджмент банков в 2026 году устроен так: если ИП снимает наличными более 30-40% от поступлений и при этом платит налоги с минимальной ставки (УСН 6% без вычетов), он автоматически получает высокий балл риска.
Решение: Не выводите дивиденды или личный доход обезличенно. Платите себе официальную зарплату (даже небольшую) или оформляйте дивиденды раз в квартал с понятной периодичностью.
Как наживаются на вашем страхе
Пока клиенты паникуют, банки монетизируют «безопасность». В январе-феврале 2026 года активно навязываются платные сервисы «Индикатор риска», «Финансовая безопасность» и т.п.
Суть: вам предлагают за абонентскую плату (часто подключенную молча) получать уведомления о том, что ваши операции приближаются к риск-профилю. Юридическая позиция: Это навязывание услуги. Если вы обнаружили списание за такой сервис без вашего явного согласия:
- Пишите заявление на отключение и возврат денег.
- Если отказ — жалоба в ЦБ и Роспотребнадзор.
Резюме
Блокировка по 115-ФЗ — это не клеймо на всю жизнь. В 80% случаев при наличии документов счет разблокируют на этапе предоставления пояснений.
Но есть нюанс. С 1 сентября 2026 года вступают в силу поправки, дающие Росфинмониторингу прямой доступ к трансакциям в реальном времени. Автоматика будет принимать решения о заморозке без участия банка-посредника. Это значит, что «презумпция невиновности» в финансах окончательно уступит место «презумпции подозрительности».
Единственная работающая стратегия в 2026 году — сегрегация. Зарплата — на одну карту, подработки самозанятого — на другую, активы — на третью. Прозрачность для банка сегодня — это не просьба, а условие выживания вашего кошелька.
