Отсрочка платежа по кредиту (кредитные каникулы) — это легальная возможность временно приостановить выплаты или уменьшить их размер, если вы оказались в сложной жизненной ситуации. Более половины россиян имеют кредиты, и форс-мажорные обстоятельства могут коснуться каждого. В этом руководстве мы подробно разберем, как в 2026 году воспользоваться своим правом на отсрочку, не испортив кредитную историю.
- Кому закон гарантирует право на отсрочку?
- Условия по суммам и видам кредитов
- Пошаговая инструкция: как оформить кредитные каникулы
- Шаг 1. Подготовка документов
- Шаг 2. Подача заявления в банк
- Шаг 3. Ожидание решения и получение нового графика
- Что происходит с кредитом во время отсрочки?
- Альтернативы: если в отсрочке отказали
Кому закон гарантирует право на отсрочку?
С 1 января 2024 года механизм кредитных каникул стал постоянным, и обратиться за ними можно в любой момент. Ключевое условие — документально подтвержденное ухудшение вашего финансового или жизненного положения.
Основные категории заемщиков, имеющих право на отсрочку:
- При снижении дохода. Если ваш среднемесячный доход за два месяца, предшествующих обращению, упал минимум на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев. Это правило распространяется и на пенсионеров: банк учтет все виды доходов, включая пенсию.
- При чрезвычайной ситуации (ЧС). Если вы проживаете в зоне ЧС (наводнение, пожар, иная катастрофа), где пострадало ваше имущество или нарушены условия проживания. Обратиться нужно в течение 60 дней с момента установления факта ЧС.
- Военнослужащие и их семьи. Для участников СВО, мобилизованных, контрактников, а также их ближайших родственников (супругов, детей, иждивенцев) действует специальная программа. Отсрочка предоставляется на срок службы плюс дополнительные месяцы.
Важно знать: по одному кредиту можно воспользоваться правом на каникулы дважды: один раз из-за снижения дохода и один раз из-за ЧС. Наличие текущей просрочки не лишает вас этого права.
Условия по суммам и видам кредитов
Право на отсрочку действует не по всем кредитам без ограничений. Закон устанавливает лимиты, в пределах которых банк обязан удовлетворить ваше требование.
| Вид кредита / займа | Максимальная сумма для получения каникул |
|---|---|
| Автокредит | 1,6 млн рублей |
| Потребительский кредит (целевой/нецелевой) | 450 тыс. рублей |
| Кредитная карта | 150 тыс. рублей |
Для ипотечных кредитов условия особые: отсрочка (льготный период) предоставляется, если кредит не превышает 15 млн рублей, квартира является единственным жильем, а заемщик оказался в трудной жизненной ситуации. Можно выбрать как полную приостановку платежей, так и их снижение.
Пошаговая инструкция: как оформить кредитные каникулы
Действуйте последовательно, не дожидаясь накопления просрочек. Банки не заинтересованы в судебных разбирательствах и часто идут навстречу клиенту, который проявил инициативу.
Шаг 1. Подготовка документов
Главное — доказать наличие уважительной причины. Подготовьте документы заранее, их нужно будет приложить к заявлению или предоставить по запросу банка в течение 90 дней.
- При снижении дохода (потеря работы, сокращение зарплаты):
- При болезни, декрете:
- При ЧС:
- Для военнослужащих и их семей:
Шаг 2. Подача заявления в банк
Обращаться нужно к своему кредитору (в банк, МФО, КПК).
- Напишите заявление (требование). Укажите причину обращения и желаемый срок отсрочки (до 6 месяцев). Можно запросить конкретную дату начала каникул.
- Направьте заявление одним из способов:
Совет: сохраняйте все квитанции и доказательства отправки/подачи документов.
Шаг 3. Ожидание решения и получение нового графика
- Срок рассмотрения — до 5 рабочих дней с момента получения полного пакета документов.
- В случае отказа банк обязан указать причину в письменном виде.
- При одобрении вы получите дополнительное соглашение к кредитному договору и новый график платежей. Внимательно изучите их перед подписанием.
Что происходит с кредитом во время отсрочки?
Важно понимать финансовые последствия, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
- Проценты. По потребительским кредитам и кредитным картам проценты начисляются в обычном размере на остаток долга. Однако для участников СВО по некоторым видам кредитов проценты во время каникул могут не начисляться. По ипотеке размер задолженности из-за каникул не увеличивается.
- Срок кредита. Общий срок договора автоматически увеличивается на период предоставленных каникул. Это означает, что после возобновления платежей их размер может не измениться, но вы будете платить дольше.
- Штрафы и пени. На время действия льготного периода их начисление приостанавливается. Однако уже начисленные до каникул штрафы остаются и подлежат уплате после их окончания.
- Залоговое имущество. Кредитор не имеет права инициировать изъятие и продажу залога (квартиры, машины) в период действия отсрочки.
- Кредитная история. Сам факт использования кредитных каникул будет отражен в вашей кредитной истории, но не является негативным сигналом и не портит ее, в отличие от просрочек.
Альтернативы: если в отсрочке отказали
Если вы не соответствуете условиям госпрограммы, не отчаивайтесь. Вы можете договориться с банком об индивидуальной реструктуризации.
- Реструктуризация долга — это изменение условий текущего кредита: увеличение срока (для снижения ежемесячного платежа), снижение процентной ставки или предоставление собственных «каникул» банка. По статистике ЦБ, это самый популярный вариант помощи: с января 2024 по сентябрь 2025 года по собственным программам банков было реструктурировано более 2,1 млн договоров.
- Рефинансирование — получение нового, более выгодного кредита в другом банке для погашения старого. Это имеет смысл, если разница в ставках составляет от 1,5 процентных пункта.
Главное правило: действуйте открыто и заранее. Молчание и накопление просрочек — самый верный путь к испорченной кредитной истории, судебным издержкам и потере имущества. Ваша финансовая устойчивость — в ваших руках.
